یک کارشناس حقوق بانکی گفت: شرط حذف ضامن شامل کسانی می‌شود که حقوق ثابت دارند و حقوق خود را از بانک مورد نظر دریافت می‌کنند.
کد خبر: ۲۳۶۱۶۴
تاریخ انتشار:۲۹ دی ۱۴۰۰ - ۱۳:۵۷ - 19 January 2022
پرداخت وام بانکی بدون ضامن شامل چه کسانی می‌شود؟

به گزارش روزپلاس؛ به‌گفته وزیر اقتصاد از هفته آینده بانک‌های دولتی باید مسیر پرداخت وام‌های خرد بدون ضامن را به روی مردم باز کنند. احسان خاندوزی می‌گوید: «ظرف چند روز آینده به بانک‌های دولتی تکلیف می‌کنیم پرداخت وامِ بدون ضامن را آغاز کنند.» حال سؤال اصلی این است آیا چرخش الگوی پرداخت وام‌های خرد شامل حال همه مردم می‌شود؟ یک کارشناس حقوق بانکی می‌گوید: این تغییر در گام نخست فقط شامل حقوق‌بگیران و مستمری‌بگیران بخش خصوصی و دولتی می‌شود. قرار است پرداخت وام آسان از بانک‌های دولتی و نیمه‌دولتی استارت بخورد.

وزیر اقتصاد تأکید کرد: اراده‌ای جدی برای پرداخت تسهیلات بر مبنای اعتبارسنجی بین بانک مرکزی و وزارت اقتصاد وجود دارد. در روز‌های آینده به بانک‌های دولتی تکلیف خواهد شد تا با اتکا به رتبه اعتباری، به افرادی نظیر حقوق‌بگیران، بازنشستگان و کسانی که سوابق آن‌ها ثابت کند توانایی بازپرداخت اقساط را دارند، بدون ضامن و وثیقه، تسهیلات پرداخت کنند. یاسر مرادی، کارشناس حقوق بانکی به ابهام‌ها و پرسش‌ها پاسخ می‌دهد.

آیا تغییر الگوی پرداخت تسهیلات به‌معنای سهولت در گرفتن وام خواهد بود؟

قرار نیست تسهیلات جدیدی پرداخت شود. ضابطه‌ای که وزارت اقتصاد تعریف کرده، به‌معنای تغییر الگوی پرداخت تسهیلات خرد به مردم با وثیقه و ضامن کمتر است. به این ترتیب، بانک‌ها تسهیلات فعلی را بر مبنای رتبه اعتباری مشتریان پرداخت خواهند کرد. در واقع با این تغییر در گام نخست ضامن کمترین نقش را به‌عنوان شرط پرداخت وام ایفا می‌کند در نتیجه قرار نیست تسهیلات تکلیفی جدیدی به بانک‌ها تحمیل شود.

آیا حذف ضامن خطر نکول یا بازپرداخت‌نشدن به‌موقع تسهیلات را تشدید نمی‌کند؟

این اقدام در مرحله نخست شامل حال همه مردم نمی‌شود. طبق مدل طراحی‌شده در وزارت اقتصاد شرط حذف ضامن شامل کسانی می‌شود که حقوق ثابت دارند و حقوق خود را از بانک مورد نظر دریافت می‌کنند. به این ترتیب درصد نکول یا بازپرداخت‌نشدن تسهیلات به حداقل خواهد رسید. به این ترتیب حقوق‌بگیران بخش دولتی و غیردولتی، مستمری‌بگیران و بازنشستگان از این شرایط بهره‌مند می‌شوند، زیرا درصورت بازپرداخت‌نشدن تسهیلات، از حقوق آن‌ها برداشت خواهد شد و خطری جدی بانک‌های پرداخت‌کننده تسهیلات بدون ضامن را تهدید نمی‌کند.

در صورت پرداخت‌نکردن به‌موقع تسهیلات چه اتفاقی رخ خواهد داد؟

یک پیامد بازپرداخت‌نشدن به‌موقع تسهیلات، کاهش رتبه اعتباری افراد است. ۱۰ سال است که شرکت‌های اعتبارسنجی فعالیت خود را آغاز کرده‌اند، اما از خدمات آن‌ها استفاده نمی‌شود. الان وقت آن رسیده که اعتبارسنجی به مبنای پرداخت تسهیلات خرد به مشتریان تبدیل شود. به این ترتیب افرادی که چک برگشتی داشته یا اقساط خود را پرداخت نکرده باشند، رتبه اعتباری‌شان پایین می‌آید و دیگر نمی‌توانند بدون ضامن وام بگیرند. این الگویی است که سال‌ها در دنیا اجرا می‌شود و خطر نکول تسهیلات خرد را به‌طور قابل ملاحظه‌ای کاهش داده است.

آیا این امکان وجود ندارد که وقتی کسی بدحساب بود، از خدمات بانکی محروم شود؟

در قانون تسهیل مجوز‌های کسب وکار که منتظر تأیید شورای نگهبان است، مکانیسم جدیدی براساس سامانه‌ای به نام سمات طراحی شده که براساس آن پرداخت تسهیلات الکترونیک خواهد شد. به این ترتیب وقتی کسی اقساط خود را به‌موقع پرداخت نکند، می‌توان او را از برخی خدمات بانکی و حتی اجتماعی محروم کرد.

چرا با گذشت ۱۰ سال هنوز اعتبارسنجی مشتریان در نظام بانکی نهادینه نشده و همچنان الگوی سنتی بر پرداخت وام حاکم است؟

دلیل اول اینکه نظام اعتبارسنجی مشتریان جامع نیست و اطلاعات ورودی دقیق در دسترس نیست و تنها وضع فعلی تسهیلات و چک برگشتی مشتریان بررسی می‌شود و اطلاعاتی که اعتبار افراد را دقیق مورد سنجش قرار می‌دهد نظیر وضع پرداخت قبوض خدماتی، میزان املاک و دارایی افراد، وضع بدهی‌های مالی شامل گمرکی و مالیاتی و اطلاعات انتظامی به نظام اعتبارسنجی وصل نیست. دوم اینکه فرهنگ‌سازی صورت نگرفته و بسیاری از مردم از مزیت‌های اعتبارسنجی خبر ندارند. درحالی‌که در دنیا افرادی که ریسک اعتباری بالاتری دارند، با نرخ پایین‌تری تسهیلات می‌گیرند و به آن‌ها جایزه خوش‌حسابی داده می‌شود. دلیل سوم اینکه اطلاعات اکثر شهروندان در دسترس قرار ندارد، ۲۰ میلیون نفر دسته‌چک ندارند و تسهیلاتی از سیستم بانکی دریافت نکرده‌اند، در این زمینه خلأ جدی برای تعیین رتبه اعتباری همه مردم وجود دارد.

تا چه میزان امکان دارد که تغییر الگوی پرداخت تسهیلات بدون ضامن اجرایی شود؟

به توافق اولیه بین بانک مرکزی و وزارت اقتصاد بستگی دارد. هم‌اکنون ۲ بانک ملت و مهر ایران وام بدون ضامن پرداخت می‌کنند، اما اگر توافق‌ها جدی باشد، در یک ماه آینده پرداخت تسهیلات بدون ضامن به افراد مشمول در بانک‌های دولتی و نیمه‌دولتی آغاز می‌شود.

آیا بانک‌های خصوصی هم حاضر به تغییر الگوی پرداخت وام هستند؟ چگونه می‌شود ریسک نکول تسهیلات به همه مردم را کاهش داد؟

بستگی دارد به اینکه تا چه اندازه سنجش رتبه اعتباری درست کار کند، در این صورت بانک‌های خصوصی هم ملزم خواهند شد که بدون ضامن وام خرد پرداخت کنند. در همه دنیا مؤسسات تضمین اعتبار وجود دارند که خطر نکول تسهیلات را برعهده می‌گیرند و ازجمله می‌توان تسهیلات پرداختی را بیمه کرد. این کار در نظام بانکی ایران هم شدنی است و باید مقدمات آن را فراهم کنیم. به این ترتیب ریسک بازپرداخت‌نشدن تسهیلات متوجه شبکه بانکی نخواهد شد.
بازگشت به ابتدای صفحه
ارسال به دوستان
ارسال نظر
نام:
ایمیل:
* نظر:
روایت تصویری
نگاه دوم
پیشنهاد سردبیر
پربازدیدها

امیرعبداللهیان: اگر آمریکا نیت جدی داشته باشد، توافق در این دور از مذاکرات در دسترس است

آمریکای قطر همان آمریکای وین است!

حجت‌الاسلام والمسلمین پناهیان: امام به شهید بهشتی فرمود باید تا آخر ایستاد و آداب مظلومیت را به جا آورد/ جایی که مظلومیت قطعی است باید تبیین کرد/گاهی ولی‌فقیه مصالحی دارد که نمی‌توان عنوان کرد/ با وجود برخی ضعف‌ها، ایران تنها کشوری است که مسیر قدرت را تصاعدی طی کرده‌است

در مورد پرداختی بازنشستگان هرچه قانون حکم کند، انجام می‌‌شود

اظهارات سخنگوی وزارت امور خارجه درباره گزارش منتشر شده در یکی از رسانه‌ها مبنی بر پایان مذاکرات/ مذاکرات دو روزه هنوز به انتها نرسیده/عصر امروز نشست دیگری برگزار خواهد شد

دولت به هیات تطبیق در مورد افزایش حقوق بازنشستگان پاسخ داده است

توافق در این مرحله و در این دور از مذاکرات در دسترس است/ در مذاکرات برای تامین منافع حداکثری ملت ایران جدی هستیم و از خطوط قرمز خود به هیچ وجه عبور نخواهیم کرد

بحران در ساختار امنیتی رژیم اسرائیل/ شمار استعفاها در نیروی پلیس روز به روز بیشتر می‌شود/ 114 تن از افسران گارد مرزی در سال 2021 استعفا دادند و از آغاز سال جاری تاکنون نیز 71 افسر دیگر استعفا داده‌اند

نشست خزر با حضور رئیس‌جمهور نقطه‌ی عطفی‌در‌ تقویت روابط کشورهای همسایه/ هیچ‌کدام از کشورهای ساحلی حق‌ استقرار نیروهای نظامی بیگانه را نخواهند داشت/ ایران می‌تواند واسط انتقال نفت و گاز از خزر به خلیج فارس باشد

ترکیه در نشست ناتو چه امتیازاتی گرفت؟

رضا پرکاس به عنوان سرمربی صنعت‌نفت آبادان انتخاب شد

طبق شنیده‌ها کاوه رضایی در آستانه‌ی آبی‌پوش شدن

ایران خواستار روشن شدن ابعاد موضوع شهادت مرزبان ایرانی در مرز با افغانستان شد

تحلیل هیل؛ گام بعدی پوتین در جنگ اوکراین چه خواهد بود

رایزنی اروپا-آمریکا درباره برجام در بروکسل

دولت بلغارستان سقوط کرد

روزنامه سعودی: اقتصاد ایران در حال مقاوم شدن در برابر تحریم‌هاست

نخست وزیر عراق وارد عربستان سعودی شد

سالیوان: بازگشت دوجانبه به برجام به نفع آمریکاست

امیرعبداللهیان: اگر آمریکا نیت جدی داشته باشد، توافق در این دور از مذاکرات در دسترس است

موافقت دولت با طرح تشکیل وزارت بازرگانی

امیرعبداللهیان: آمادگی ایران برای از سرگیری مذاکرات در روزهای آینده/ در مقابل اقدامات تهدید آمیز صهیونیست‌ها دست بسته نخواهیم ماند/ بورل:هدفم از سفر به تهران شتاب بخشیدن به مذاکرات وین است

سفر لاوروف به تهران متفاوت و حائز اهمیت بود/ روسیه می‌داند رژیم صهیونیستی یار خوبی نیست/ موضع‌گیری های شفاف وزارت امورخارجه، تهران را مرکز توجه قرار داده است

فوری/ بمب نقل‌و‌انتقالاتی پرسپولیس در حال انفجار

امیرعبداللهیان: به رژیم صهیونیستی اجازه ایجاد ناامنی داده نمی شود/ امیدواریم با واقع بینی طرف آمریکایی به نقطه نهایی توافق برسیم/ لاوروف: باید همه تحریم های غیرقانونی علیه ایران لغو شود

آمریکای قطر همان آمریکای وین است!

مدیر عامل گروه توسعه ملی منصوب شد

انفجار در سوریه/ احتمالا یک‌ مقام اطلاعاتی ترور شده است

درباره فانتزی‌های غیراخلاقی پسربچه اینستاگرامی و دو دختر/ تجارت ابتذال با استثمار کودکان کار لاکچری

ببینید/آهنگی که جهانی شد/سلام یامهدی

بانک ملی:‌ سرقت شعبه دانشگاه ۱۴ ساعت طول کشیده بود

تقدیر «محسنی اژه‌ای» از اقدام به موقع پلیس و دادستانی تهران در دستگیری دزدان بانک ملی/ تعرض به پلیس در همه دنیا امر بسیار سنگینی است

پیش‌بینی ریزش شدید قیمت ارز

هواشناسی: توده جدید گردوخاک، فردا از عراق وارد کشور می‌شود

عناصر خائنی از سازمان اطلاعات عراق در جنایت فرودگاه بغداد مشارکت داشتند/ تکذیب ادعای نفوذ آمریکا در نزدیکان حاج‌قاسم و ابومهدی

چه کسانی در شهرداری تهران پست گرفتند؟/اعلام حقوق مدیران و سفرهای خارجی

رایزنی اروپا-آمریکا درباره برجام در بروکسل

سازمان هواشناسی هشدار داد/ وزش باد شدید و خیزش گرد و خاک در ۹ استان

نمایش قدرت نظامی علیه سئول/ کره شمالی چندین راکت پرتاب کرد

گزارش جدید آژانس اتمی؛ ایران آماده تزریق اورانیوم به سانتریفیوژهای فردو بود

دولت بلغارستان سقوط کرد

روزنامه سعودی: اقتصاد ایران در حال مقاوم شدن در برابر تحریم‌هاست